Liebe Interessenten und Mandanten,

das war Fünf vor Zwölf und Amerika konnte die Pleite! abwenden. Ob das die Probleme löst steht auf einem anderen Blatt. Es werden auf jeden Fall massive Einsparungen notwendig. Wir erwarten mit Spannung die weiteren Bemühungen der Regierungen in Europa sowie in Amerika, wie Sie diesen Virus der Schuldenkrise nach der Finanzkrise in den Griff bekommen. Hierzu informieren wir Sie gern umfassend, beachten Sie bitte hierzu den Veranstaltungshinweis.

Lesen Sie in dieser Ausgabe:

Welche Kosten gibt es?
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Veranstaltungshinweis

Welche Kosten gibt es bei Versicherungen?

Im letzten Newsletter ging es um die Kosten im Bereich der Geldanlage. Im folgenden gehen wir auf die Kosten bei Lebens-/ Renten- und fondsgebundenen Versicherungen ein.

Abschlusskosten (Alphakosten)
Verwaltungskosten (Betakosten)
Vermögensverwaltungskosten (Gammakosten)
feste laufende Kosten (Kappakosten)

Die Abschlusskosten umfassen die bekannten Provisionen für den Vermittler bei Abschluss, die mit 40 Promille gedeckelt sind. Das sind auf die Beitragssumme 200€ x12 Monate x 30 Jahre Laufzeit = 72.000€ x 4% = 2.880€. Die wirklichen Kosten liegen in den meisten Fällen deutlich über 40 Promille. Bei Strukturvertrieben kommen auf diese Weise schnell Kosten von 60 bis 70 Promille zusammen.

Haben Sie sich auch schon gefragt, wer diese Abschlusskosten eigentlich bezahlt? Sie ahnen es. Natürlich Sie als Kunde. Indem in den Policen Verwaltungskostensätze einkalkuliert sind, die ein Mehrfaches der echten bilanziellen Verwaltungskostensätze betragen, erhalten die Versicherer die Mittel, die sie über Betreuungsprovisionen fiktiver Agenturen den Abschlussvermittlern neuer Verträge als Abschlussprovisionen zukommen lassen. Ein legales Unterfangen, weil von der BaFin so geduldet.

Zur Verdeutlichung: die in den Bilanzen der Versicherer ausgewiesenen Verwaltungskostensätze betragen zwischen 2 und 4 Prozent der Beiträge. Die in den Tarifen einkalkulierten Verwaltungskosten betragen zwischen 6 und 12 Prozent des Beitrags.

Netto-Konditionen in der Honorarberatung

Honorarberatung kennt keine Provisionen. Daher sind in den Finanzmarktprodukten bei Bezug über den Honoraberater keine Provisionen enthalten. Keine Abschlussprovisionen oder gar Folgeprovisionen!

Es wäre ein Fehler wenn man nun annehme: ganz ohne Kosten. Alle Finanzprodukte beinhalten desweiteren auch weitere Kosten, die auch in Honorarprodukten enthalten sind. Beispielsweise fallen allgemeine Marketingkosten wie Druckkosten für Prospekte und Anträge, Werbeaufwand sowie Kosten für die Antragsbearbeitung und Risikoprüfung, die Ausfertigung der Versicherungspolice und für die Einrichtung des Erstinkassos unter Abschlusskosten an, kurzum Verwaltungskosten. Desweiteren die Vermögensverwaltungskosten für die eigentliche Leistung.

Daraus folgt schlussendlich, dass in Honorartarifen von Lebens- und Rentenversicherungen auch die Verwaltungskosten um den Teil der provisionsabhängigen Kosten (Abschluss- und Folgeprovision) ermäßigt sind. So dann in unserer Risikoanlayse erkennbar, welche wir standardmäßig in der Beratung anwenden. Hier ist die gelebte Tranparenz für den Verbraucher bis auf den letzten Cent ersichtlich.

      
Für Fragen zu unserer Kostenanalyse sprechen Sie uns gern an.
 

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Für alle Anleger, die u.a. wissen wollen warum der Kampf in uns als “Macher gegen den Planer” unsere Anlagentscheidungen beeinflusst.

Hier zur Vorstellung und Verlosung: Verlosung

Viel Erfolg.
 

Veranstaltungshinweis

Veranstaltungsankündigung: am 25.08.11 um 19:00 Uhr planen wir eine Veranstaltung zu welcher wir Sie gern mit Gast einladen. Bitte im Kalender vormerken, Einladung folgt. Gern können Sie sich auf der Veranstaltungsseite vormerken lassen.

Haben Sie Anmerkungen oder Fragen zu unserem Newsletter? Wir freuen uns über Ihr Feedback.

Für Ihre Fragen zu unseren Strategien und unseren Dienstleistungen

stehen wir Ihnen gerne unter (040) 8 22 45 95 – 207 zur Seite.

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Das macht nachdenklich, doch lesen Sie selbst.

Mit der transparenten Honorarberatung sorgen wir lösungsbezogen für eine offene Produktarchitektur. Alle Anlageklassen können ohne Provisionsinteresse vorgestellt und vermittelt werden. Auf der anderen Seite sehen wir mit der Honorarberatung eine Möglichkeit, einen Beitrag zur finanziellen Allgemeinbildung zu leisten. Wir können somit Anlegern und Menschen als Finanzpartner zur Seite stehen. In Veranstaltungen oder in den Beratungen werden logische finanzmathematische Aspekte aufgezeigt und Lösungswege erklärt.

Lesen Sie die Antwort vom Finanzenexperte indem Sie auf das folgende Fenster/ Frage klicken.

Bisher können privat und gesetzlich Versicherte Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung zusammen mit den sonstigen Vorsorgeaufwendungen (z. B. Beiträge zur Arbeitslosenversicherung, Lebensversicherungen die bis einschl. 2004 abgeschlossen wurden, Unfall oder Haftpflichtversicherung) nur bis zu einer Höhe von insgesamt 2.400 € oder 1.500 € als Sonderausgaben steuerlich* berücksichtigen.

Die Höchstgrenze von 2.400 € gilt dabei für Steuerpflichtige, die ihre Krankenversicherung alleine finanzieren, zum Beispiel Selbständige. Die Grenze von 1.500 € gilt für Arbeitnehmer, die einen steuerfreien Zuschuss zu ihrer Krankenversicherung erhalten oder Versicherte mit Anspruch auf Kostenerstattung, wie z.B. Beihilfeberechtigte.

Die neue Regelung aus dem Bürgerentlastungsgesetz ab 01.01.2010
Ab dem 01.01.2010 sind die Beiträge zur Basiskrankenversicherung (Art, Höhe und Umfang entsprechen den gesetzlichen Pflichtleistungen nach SGB V) und zur Pflegeversicherung in voller Höhe als Sonderausgaben abziehbar. Aufwendungen für KV-Komfortleistungen, z. B. Chefarztbehandlung, Einbettzimmer oder Krankentagegeld gehören zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen.

Für die sonstigen Vorsorgeaufwendungen (z. B. Beiträge zu KV-Komfortleistungen, Arbeitslosenversicherung, Lebensversicherungen bis einschl. 2004 abgeschlossen, Unfall- oder Haftpflichtversicherung) steigen die Abzugsvolumina ab dem 01.01.2010 um je 400 €, also für Selbständige auf 2.800 € und für Arbeitnehmer und Beihilfeberechtigte auf 1.900 €.

Eine steuerliche Abzugsfähigkeit dieser sonstigen Vorsorgeaufwendungen ist nur noch dann gegeben, wenn die neu festgelegten Höchstbeträge von 2.800 € bzw. 1.900 € von den Beiträgen zur Basiskrankenversicherung und Pflegeversicherung noch nicht voll ausgeschöpft werden. Übersteigen die Beiträge jedoch die v. g. Höchstgrenzen, entfällt ein weiterer Abzug der sonstigen Vorsorgeaufwendungen.

Weiterhin wird eine Günstigerprüfung durch das Finanzamt durchgeführt. Hier werden sämtliche Vorsorgeaufwendungen in den Grenzen der bis 2004 geltenden Höchstbeträge angesetzt, auch diejenigen zur Altersvorsorge der bestehenden Basisvorsorge nach § 10 Abs. 1 Nr. 2 a, b EStG (Schicht1), wenn dies gegenüber der Neuregelung vorteilhaft sein sollte.

*Es erfolgt keine steuerliche Beratung. Für steuerliche Beratungen wenden Sie sich bitte an Ihren Steuerberater. Quelle: Finanzplaner

Aktuelle Umfragen sowie Erfahrungen aus der Praxis zeigen, dass Selbstständige und Freiberufler noch immer zum Thema “Basisrente” nicht genügend aufgeklärt sind:

Da Selbstständige keine Beiträge in die gesetzlichen Rente zahlen müssen, obliegt es Ihrem eigenen Antrieb für die eigene Altersversorgung zu sorgen, weil Sie keine gesetzliche Rente erhalten. Wenn nicht, dann gehört er zu denen, die bis ins hohe Alter ihren Beruf ausüben müssen. D.h. für die Selbstständigen ist also zunächst einmal eiserne Diziplin notwendig, egl ob junger Existenzgründer oder erfolgreicher Unternehmer.

Ist die Basisrentenversicherung ein Muss für Selbstständige?
Ja, denn es ist der einzig staatlich geförderte Versorgungsweg in diesem Zusammenhang. Die Vorteile liegen auf der Hand. Ab dem ersten Euro sind Aufwendungen in dieser Sparform bis zu Höchstgrenzen in Höhre 20.000 EUR bei Ledigen/ 40.000 EUR bei Verheirateten steuerwirksam. In 2009 sind von den Höchstgrenen 68% , d.h. 13.600 EUR als Sonderausgaben in der Steuererklärung anrechenbar und vermindern konkret die Steuerbelastung. Diese Anrechenbarkeit steigt in Schritten von 2% Punkten bis 2025 auf 100%.

Unabhängig davon müssen die Leistungen aus der Basisrente versteuert werden. Eine Nachsteuerbetrachtung, bei welcher die steuerlichen Effekte in der Anspar – und Leistungsphase einbezogen werden, ist also in jedem Falle zu empfehlen. Bei meist geringerem Einkommenssteuersatz in der Leistungsphase ergeben sich akzeptable Nachsteuerrenditen.

Selbstverständlich sollten die Bedingungen der Basisrente zur Entscheidung mit einbezogen werden. Damit meinen wir die Nicht-Vererbbarkeit, nicht kapitalisierbar, nicht übertragbar, nicht beleihbar sowie eine Auszahlung frühestens ab 60 Jahren in Form lebenslangen Rente. Die bessere Nachsteuerrendite überwiegt schlussendlich nach individuellen Präferenzen diese “Nachteile” um für das Alter vorzusorgen.

Weitere Merkmale sind je nach Wunsch für die Basisrente möglich. Um nur einige zu nennen: fondsgebundene Sparformen, Höchststandsgarantien, Beitragsgarantien sowie Hinterbliebenenschutz sind individuell auswählbar.

Für Fragen sprechen Sie mich gern an.